Kann ich die Dynamik in meiner Lebensversicherung ablehnen?
Das Wesentliche zusammengefasst
- eine Dynamik führt jedes Jahr zu neuen hohen Abschlusskosten
- dies macht die Lebensversicherung noch teurer als sie schon ist
- der Dynamik kann man jederzeit für das nächste Jahr ablehnen
- wenn man 3 Jahre hintereinander die Dynamik ablehnt, erlischt diese auf Dauer
Was ist Dynamik in einer Lebensversicherung?
Bei Lebensversicherungen kann eine Dynamik vereinbart werden. Dies ist z.B. eine jährliche Erhöhung der Beiträge und auch der Leistung. In den meisten Fällen um 3% pro Jahr. Für jede Erhöhung werden komplette Abschlusskosten fällig, die dem Abschlussvermittler als Provision zufließen. In der Versicherungswirtschaft wird die Dynamik als Inflationsausgleich verkauft. Jedoch kann ein wahrer Inflationsausgleich nur durch mehr Rendite erfolgen und nicht durch eine höhere Beitragszahlung. Denn im Falle der Dynamikvereinbarung bekommt der Versicherungskunde später nur deswegen mehr ausbezahlt, weil er mehr einbezahlt hat.
Beispiel der Abschlusskosten einer Dynamik
Leo hat eine Lebensversicherung. Er hat bei einem Freund, einem Bekannten seiner Familie, einen Vertrag mit Dynamik von 3% pro Jahr abgeschlossen. Er hat leider, wie die meisten Kunden, die Versicherungsbedingungen nicht gelesen.
Normalerweise werden die Abschlusskosten von Leos Lebensversicherung für die komplette Laufzeit in den ersten 5 Jahren des Vertrages mit dem zu zahlenden Beitrag verrechnet. Leo ging also davon aus, dass er ab dem 6. Jahr keine Provision an den Versicherungsvertreter mehr zahlen muss. Da Leo jedoch eine Dynamik vereinbart hat, fallen jedes Jahr für die Differenz aus dem aktuellen und dem erhöhten Beitrag erneut Abschlusskosten an, die wiederum auf die nächsten 5 Folgejahre mit verrechnet und vom Beitrag abgezogen werden. Somit zahlt Leo über die komplette Laufzeit Abschlusskosten und nicht, wie bei Abschluss vermutet, nur die ersten 5 Jahre.
| Leos Versicherung | Berechnung der Provision mit 2,5 % | |
|---|---|---|
| Monatsbeitrag | 100 € | |
| Laufzeit | 30 Jahre | |
| Dynamik | 3 % | |
| Beitragssumme | 36.000 € | 100 € x 12 Monate x 30 Jahre |
| Abschlusskosten | 900 € | 36.000 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 1. Jahr | 26,10 € | Erhöhung von 100 € auf 103 €; somit 3 € monatlich x 12 Monate x 29 Jahre = 1.044 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 2. Jahr | 25,95 € | Erhöhung von 103 € auf 106,09 €; somit 3,09 € monatlich x 12 Monate x 28 Jahre = 1.038,24 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 3. Jahr | 25,78 € | Erhöhung von 106,09 € auf 109,27 €; somit 3,18 € monatlich x 12 Monate x 27 Jahre = 1.031,20 € x 2,5 % |
| usw. |
Somit entstehen einige hundert Euro extra Kosten, die den meisten Kunden verschwiegen werden. Noch heftiger fällt die Rechnung bei älteren Verträgen aus, für die Abschussprovisionen von bis zu 5% berechnet wurden, denn bei diesen mussten die Versicherer die Kosten noch nicht offen legen. Der Gesetzgeber hat mittlerweile eingegriffen und die Abschlussprovisionen auf 2,5% der Beitragssumme gedeckelt. Zu den Abschlusskosten und den Dynamik-Kosten kommen noch die Verwaltungs- und Risikokosten dazu. Es ist nicht verwunderlich, dass bei diesem Block an Provisionen dem Kunden am Ende wenig bleibt.
Wie kann ich die Dynamik in meiner Lebensversicherung ablehnen?
Wie kann ich die Dynamik in meiner Lebensversicherung ablehnen? Sofern eine Dynamik vereinbart wurde, erhöht die Versicherung jedes Jahr automatisch. Mit jeder Erhöhung des Beitrages erhöht sich auch die Leistung. Der Kunde bekommt dies jährlich und schriftlich mitgeteilt. Er kann die Dynamik jederzeit ablehnen, dann bleibt der alte Beitrag im nächsten Jahr erhalten. Lehnt er die Dynamik 3 Jahre lang hintereinander ab, dann erlischt die Dynamikvereinbarung und der Beitrag bleibt konstant gleich.
Wer die Dynamikvereinbarung erhalten möchte, muss spätestens alle 3 Jahre erhöhen, damit er weiterhin die Möglichkeit der Dynamik hat. Folgender Text kann für den Widerspruch der Dynamik verwendet werden.
Musterschreiben für Ablehnung der Dynamik
Datum
Betreff: Dynamik widersprechen
Sehr geehrte Damen und Herren,
mit sofortiger Wirkung widerspreche ich, der in meinen Versicherungsvertrag mit der Nr. …. vereinbarten Dynamik.
Ich bitte um Bestätigung meines Anliegens.
Mit freundlichen Grüßen,
Leo Lebemann
Praxistipp für Besitzer einer Lebensversicherung mit Dynamik
Wie oben bereits erwähnt, erhöht die Dynamik zwar die Auszahlung, aber nur weil mehr eingezahlt wurde. Mit mehr Rendite und Inflationsausgleich hat das wenig zu tun. Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen macht die Dynamik Sinn, da die Kaufkraft an der Berufsunfähigkeits-Rente nagt und der Geschädigte in z.B. 10 Jahren auch mehr Rente benötigt.
Lebensversicherungen lohnen sich in aller Regel nicht für die Altersvorsorge, da die Minizinsen von den Kosten und der Inflation fast vollständig aufgefressen werden. Ob der Ausstieg aus einem Vertrag lohnenswert ist, kann hier nachgerechnet werden.
