Wie hoch sind die Abschlusskosten meiner Lebensversicherung für die Dynamik?
Das Wesentliche zusammengefasst
- der Gesetzgeber hat die Abschlusskosten für neuere Verträge auf 2,5% gedeckelt
- Dynamik bedeutet eine automatische Erhöhung der Beiträge
- zu den Dynamikkosten kommen noch Abschluss-, Verwaltungs- und Risikokosten hinzu
Wie hoch sind die Abschlusskosten in meiner Lebensversicherung für die Dynamik?
Wie hoch sind die Abschlusskosten in meiner Lebensversicherung für die Dynamik? – Bei Lebensversicherungen kann eine Dynamik vereinbart werden. Dies ist z.B. eine jährliche Erhöhung der Beiträge und auch der Leistung. In den meisten Fällen um 3% pro Jahr, es können aber auch 5% oder 10% sein. Für jede Erhöhung werden komplette Abschlusskosten fällig, die dem Abschlussvermittler als Provision zufließen. In der Versicherungswirtschaft wird die Dynamik als Inflationsausgleich verkauft. Jedoch kann ein wahrer Inflationsausgleich nur durch mehr Rendite erfolgen und nicht durch eine höhere Beitragszahlung. Denn im Falle der Dynamikvereinbarung bekommt der Versicherungskunde später nur deswegen mehr ausbezahlt, weil er mehr einbezahlt hat.
Beispiel der Abschlusskosten einer Dynamik
Leo hat eine Lebensversicherung. Er hat bei einem Freund, einem Bekannten seiner Familie, einen Vertrag mit Dynamik von 3% pro Jahr abgeschlossen. Er hat leider, wie die meisten Kunden, die Versicherungsbedingungen nicht gelesen.
Normalerweise werden die Abschlusskosten von Leos Lebensversicherung für die komplette Laufzeit in den ersten 5 Jahren des Vertrages mit dem zu zahlenden Beitrag verrechnet. Leo ging also davon aus, dass er ab dem 6. Jahr keine Provision an den Versicherungsvertreter mehr zahlen muss. Da Leo jedoch eine Dynamik vereinbart hat, fallen jedes Jahr für die Differenz aus dem aktuellen und dem erhöhten Beitrag erneut Abschlusskosten an, die wiederum auf die nächsten 5 Folgejahre mit verrechnet und vom Beitrag abgezogen werden. Somit zahlt Leo über die komplette Laufzeit Abschlusskosten und nicht wie bei Abschluss vermutet nur die ersten 5 Jahre.
| Leos Versicherung | Berechnung der Provision mit 2,5 % | |
|---|---|---|
| Monatsbeitrag | 100 € | |
| Laufzeit | 30 Jahre | |
| Dynamik | 3 % | |
| Beitragssumme | 36.000 € | 100 € x 12 Monate x 30 Jahre |
| Abschlusskosten | 900 € | 36.000 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 1. Jahr | 26,10 € | Erhöhung von 100 € auf 103 €; somit 3 € monatlich x 12 Monate x 29 Jahre = 1.044 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 2. Jahr | 25,95 € | Erhöhung von 103 € auf 106,09 €; somit 3,09 € monatlich x 12 Monate x 28 Jahre = 1.038,24 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 3. Jahr | 25,78 € | Erhöhung von 106,09 € auf 109,27 €; somit 3,18 € monatlich x 12 Monate x 27 Jahre = 1.031,20 € x 2,5 % |
| usw. |
Somit entstehen einige hundert Euro extra Kosten, die den meisten Kunden verschwiegen werden. Noch heftiger fällt die Rechnung bei älteren Verträgen aus, bei denen Abschlussprovisionen von bis zu 5% berechnet wurden, denn bei diesen mussten Versicherer die Kosten noch nicht offen legen. Der Gesetzgeber hat mittlerweile eingegriffen und die Abschlussprovisionen auf 2,5% der Beitragssumme gedeckelt. Zu den Abschlusskosten und den Dynamik-Kosten kommen noch die Verwaltungs- und Risikokosten dazu. Es ist nicht verwunderlich, dass bei diesem Block an Provisionen dem Kunden am Ende wenig bleibt.
Praxistipp für Besitzer von Lebensversicherungen mit Dynamik
Anhand der hohen Kosten sollte man sich überlegen, ob eine Dynamik Sinn macht. Außerdem sollte das Konstrukt Lebensversicherung generell hinterfragt werden. Die Alternativen sind bedeutend günstiger und gewinnbringender.