Ist eine Dynamik in einer Lebensversicherung sinnvoll?
Das Wesentliche zusammengefasst
- eine Dynamik führt jedes Jahr zu neuen hohen Abschlusskosten
- dies macht den Lebensversicherungsvertrag noch teurer als er schon ist
- der Dynamik sollte man widersprechen
- bei Berufsunfähigkeitsversicherungen hingegen macht die Dynamik Sinn
Ist eine Dynamik in einer Lebensversicherung sinnvoll?
Ist eine Dynamik in einer Lebensversicherung sinnvoll? – Bei Lebensversicherungen kann eine Dynamik vereinbart werden. Dies ist z.B. eine jährliche Erhöhung der Beiträge und auch der Leistung. In den meisten Fällen um 3% pro Jahr. Für jede Erhöhung werden komplette Abschlusskosten fällig, die dem Abschlussvermittler als Provision zufließen. In der Versicherungswirtschaft wird die Dynamik als Inflationsausgleich verkauft. Jedoch kann ein wahrer Inflationsausgleich nur durch mehr Rendite erfolgen und nicht durch eine höhere Beitragszahlung. Denn im Falle der Dynamikvereinbarung bekommt der Versicherungskunde später nur deswegen mehr ausbezahlt, weil er mehr einbezahlt hat.
Beispiel der Abschlusskosten einer Dynamik
Leo hat eine Lebensversicherung. Er hat bei einem Freund, einem Bekannten seiner Familie, einen Vertrag mit Dynamik von 3% pro Jahr abgeschlossen. Er hat leider, wie die meisten Kunden, die Versicherungsbedingungen nicht gelesen.
Normalerweise werden die Abschlusskosten von Leos Lebensversicherung für die komplette Laufzeit in den ersten 5 Jahren des Vertrages mit dem zu zahlenden Beitrag verrechnet. Leo ging also davon aus, dass er ab dem 6. Jahr keine Provision an den Versicherungsvertreter mehr zahlen muss. Da Leo jedoch eine Dynamik vereinbart hat, fallen jedes Jahr für die Differenz aus dem aktuellen und dem erhöhten Beitrag erneut Abschlusskosten an, die wiederum auf die nächsten 5 Folgejahre mit verrechnet und vom Beitrag abgezogen werden. Somit zahlt Leo über die komplette Laufzeit Abschlusskosten und nicht, wie beim Abschluss vermutet, nur die ersten 5 Jahre.
| Leos Versicherung | Berechnung der Provision mit 2,5 % | |
|---|---|---|
| Monatsbeitrag | 100 € | |
| Laufzeit | 30 Jahre | |
| Dynamik | 3 % | |
| Beitragssumme | 36.000 € | 100 € x 12 Monate x 30 Jahre |
| Abschlusskosten | 900 € | 36.000 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 1. Jahr | 26,10 € | Erhöhung von 100 € auf 103 €; somit 3 € monatlich x 12 Monate x 29 Jahre = 1.044 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 2. Jahr | 25,95 € | Erhöhung von 103 € auf 106,09 €; somit 3,09 € monatlich x 12 Monate x 28 Jahre = 1.038,24 € x 2,5 % |
| Dynamik Provision 3. Jahr | 25,78 € | Erhöhung von 106,09 € auf 109,27 €; somit 3,18 € monatlich x 12 Monate x 27 Jahre = 1.031,20 € x 2,5 % |
| usw. |
Somit entstehen einige hundert Euro extra Kosten, die den meisten Kunden verschwiegen werden. Noch heftiger fällt die Rechnung bei älteren Verträgen aus, für die Abschlussprovisionen von bis zu 5% berechnet wurden, denn bei diesen mussten Versicherer die Kosten noch nicht offen legen. Der Gesetzgeber hat mittlerweile eingegriffen und die Abschlussprovisionen auf 2,5% der Beitragssumme gedeckelt. Zu den Abschlusskosten und den Dynamik-Kosten kommen noch die Verwaltungs- und Risikokosten dazu. Es ist nicht verwunderlich, dass bei diesem Block an Provisionen dem Kunden am Ende wenig bleibt.
Kann ich der Dynamik in meiner Lebensversicherung widersprechen?
Sofern eine Dynamik vereinbart wurde, erhöht die Versicherung jedes Jahr automatisch. Mit jeder Erhöhung des Beitrages erhöht sich auch die Leistung. Der Kunde bekommt dies jährlich und schriftlich mitgeteilt. Er kann jederzeit widersprechen, dann bleibt der alte Beitrag erhalten. Widerspricht er 3 Jahre lang hintereinander, dann erlischt die Dynamikvereinbarung und der Beitrag bleibt konstant gleich. Wer die Dynamikvereinbarung erhalten möchte, muss spätestens alle 3 Jahre erhöhen, damit er weiterhin die Möglichkeit der Dynamik hat. Folgender Text kann für den Widerspruch der Dynamik verwendet werden.
Musterschreiben für Widerspruch der Dynamik
Datum
Betreff: Dynamik widersprechen
Sehr geehrte Damen und Herren,
mit sofortiger Wirkung widerspreche ich, der in meinen Versicherungsvertrag mit der Nr. …. vereinbarten Dynamik.
Ich bitte um Bestätigung meines Anliegens.
Mit freundlichen Grüßen,
Leo Lebemann
Praxistipp für Besitzer einer Lebensversicherung mit Dynamik
Wie oben bereits erwähnt, erhöht die Dynamik zwar die Auszahlung, aber nur weil mehr eingezahlt wurde. Mit mehr Rendite und Inflationsausgleich hat das wenig zu tun. Bei Berufsunfähigkeitsversicherungen macht die Dynamik Sinn, da die Kaufkraft an der Berufsunfähigkeits-Rente nagt und der Geschädigte in z.B. 10 Jahren auch mehr Rente benötigt.
Lebensversicherungen lohnen sich in aller Regel nicht für die Altersvorsorge, da die Minizinsen von den Kosten und der Inflation fast vollständig aufgefressen werden. Ob der Ausstieg aus einem Vertrag lohnenswert ist, kann hier nachgerechnet werden.
