Lebensversicherung wird ausbezahlt, was tun?
Das Wesentliche zusammengefasst
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wenn eine Lebensversicherung fällig wird, hat man zwei Möglichkeiten: eine einmalige Auszahlung oder eine monatliche Rente über die Versicherung
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die Sofortrente über die Versicherung ist unkündbar, unflexibel, teuer, kann nicht vererbt werden und unregelmäßige Auszahlungen sind nicht möglich
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Alternativen sind bedeutend sinnvoller
Was tun bei der Auszahlung der Lebensversicherung?
Lebensversicherung wird ausbezahlt was kann ich tun? – Nach Jahrzehnten der Einzahlung in eine Lebensversicherung kommt der Tag der Auszahlung. Doch bevor das Geld fließt, hat der Versicherte die Qual der Wahl. In der Regel erhält der Versicherungsnehmer von der Versicherungsgesellschaft automatisch Post. Die Versicherung bietet zwei Möglichkeiten an: eine lebenslange Sofortrente über die Versicherung oder eine einmalige Auszahlung der kompletten Versicherungssumme. Natürlich hat die Versicherung ein Interesse daran, das Geld über eine Sofortrente in der Versicherungsgesellschaft zu behalten. Auf der anderen Seite fehlt vielen Menschen in Deutschland das Wissen über die Möglichkeiten, das Geld einer einmaligen Kapitalauszahlung sicher und gewinnbringend anzulegen.
Das Beispiel von Rentnerin Oma Frieda
Die Lebensversicherung von Oma Frieda wird ausbezahlt. Was kann sie jetzt tun? Oma Frieda ist 65 Jahre alt und hat Zeit ihres Lebens hart gearbeitet. Nun darf sie in Rente gehen und freut sich auf den Ruhestand und die Zeit mit ihren Enkeln. Oma Frieda wusste schon vor Jahren, dass sie wenig gesetzliche Rente erhalten wird und hat daher eine Lebensversicherung abgeschlossen. Diese Lebensversicherung mit 50.000€ ist nun bereit zu Auszahlung. Oma Frieda erhält Nachricht per Post von der Versicherung. Die Gesellschaft bietet ihr nun zwei Optionen an, was sie mit ihrem hart ersparten Geld machen kann: eine Sofortrente über die Versicherung oder eine einmalige Auszahlung der kompletten Summe von 50.000€ auf das Girokonto.
Option 1: Die Sofortrente der Versicherung: Steuern, hohe Kosten und Unflexibilität
Die erste Option ist, dass Oma Frieda die 50.000€ in der Versicherung belässt und eine sogenannte Sofortrente – oder lebenslange Rente – beginnt. Die Versicherung rechnet vor, und laut dieser Rechnung bekommt sie 192€ garantierte lebenslange Rente vor Steuern. Grundsätzlich klingt das Konzept der lebenslangen Rente für Frieda sinnvoll.
In der Praxis jedoch kalkulieren die Versicherer mit einer viel zu hohen Lebenserwartung. Durch diese zu hoch angesetzte Lebenserwartung fällt die garantierte Rente sehr mager aus. In der Rechnung wird auch noch etwas von Überschüssen aufgeführt, die ihre Sofortrente noch aufbessern könnte. Auf diese kann sie sich aber nicht verlassen, da die Überschüsse der Versicherungen seit Jahren massiv zurückgehen.
Oma Friedas Sofortrente fällt zudem unter die Ertragsanteil-Besteuerung. Darüber hinaus müsste sie als freiwillig gesetzlich versicherte Rentnerin noch 14% Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge von dieser Rente bezahlen. Privat versicherte und gesetzlich Versicherte hingegen müssen das nicht. Hinzu kommen die hohen Abschluss- und Verwaltungskosten der Versicherung.
Oma Frieda informiert sich weiter über das Angebot der Versicherung und erfährt, dass sie nach Abschluss der Sofortrente an das Geld nicht mehr heran kommt, da dies ausschließlich als Rente ausbezahlt wird und nie gekündigt werden kann. Bräuchte sie Geld für eine Weltreise oder ein Pflegeheim, hat sie keine Chance an das Geld zu kommen. Sie recherchiert weiter und erfährt, was mit ihrem Geld passieren kann, falls die Versicherung pleite geht.
Oma Frieda vergleicht das Angebot der Versicherung mit ihrem Girokonto. Hier liegt die der Zins bei 0%. Wenn sich sich das Geld aus der Versicherung einmalig auf das Girokonto überweisen würde, könnte sie sich monatlich ebenfalls die nächsten 20 Jahre eine Rente von 208€ ausbezahlen und das auch noch steuerfrei – bei weitem besser als das Angebot der Versicherung.
Die Sofortrente der Versicherung und der Fallstrick der Rentengarantiezeit
Auch für die Erben sieht es schlecht aus. Oma Frieda muss mit der Versicherung eine sogenannte Rentengarantiezeit vereinbaren. Rentengarantiezeit ist eine vertraglich vereinbarte Zeit, während der die von Oma Frieda ernannten Erben noch Rente ausbezahlt bekommen, nachdem sie verstorben ist. In der Regel liegt diese zwischen 5 und 20 Jahren. Je länger die Rentengarantiezeit, desto geringer ist die monatliche Sofortrente für Frieda.
Angenommen, die Rentengarantiezeit würde 10 Jahre betragen und Oma Frieda verstirbt im 8. Jahr, dann bekommen die Erben noch 2 Jahre lang die Rente ausbezahlt. Danach ist das Geld für die Erben weg. Das Geld geht legal und automatisch an die Versicherung. Ein essentieller Punkt, über den viele Kunden von Sofortrenten nicht genau informiert wurden.
Option 2: Einmalzahlung und die ewige Rente
Die Lebensversicherung wird ausbezahlt. Was kann sie tun? – Die Alternative ist denkbar einfach und günstig. Oma Frieda lässt sich die komplette Versicherungssumme von 50.000€ einmalig auf ihr Girokonto überweisen. Danach eröffnet sie ein konservatives Depot-Konto, bestehend aus konservativen Investmentfonds und stabilen ETFs. Wie genau ein Fonds-Depot-Konto funktioniert, wird hier erklärt.
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Auf dieses Konto kann sie ebenfalls Einmalbeträge einzahlen und sich das Geld danach monatlich verrenten lassen. Je nachdem wie viel sie entnimmt, bleibt das Vermögen auf dem Fonds-Depot erhalten bzw. kann sich sogar noch vermehren. Hierbei ist eine einfache Regel zu beachten: Für etwa 1.000€ dauerhafte monatliche Entnahme ist ein Vermögen von rund 250.000€ notwendig; bei 2.000€ monatlich 500.000€ und so weiter.
Angenommen das konservative Fonds-Depot-Konto erwirtschaftet 5% Rendite pro Jahr nach Kosten. Oma Frieda entnimmt sich aber nur 4% pro Jahr aus diesem Depot. Das Geld im Depot bleibt also erhalten und wird sogar mehr. Mit einem Auszahl-Rechner kann Oma Frieda berechnen wie viel sie monatlich Geld entnehmen kann.
| 2 % Rendite pro Jahr | 3 % Rendite pro Jahr | 4 % Rendite pro Jahr | 5 % Rendite pro Jahr | |
|---|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 76.760 € | 123.844 € | 182.702 € | 255.787 € |
| 30 Jahre | nach 27 Jahren aufgebraucht | 26.633 € | 123.248 € | 261.627 € |
| 40 Jahre | nach 33 Jahren aufgebraucht | 35.242 € | 271.140 € | |
| 50 Jahre | nach 44 Jahren aufgebraucht | 286.636 € |
Wenn Oma Frieda weniger Geld in das Fonds-Depot einzahlt, kann sie weniger entnehmen, sofern das Geld im Depot erhalten bleiben soll. Mit einem qualitativ gut aufgestellten Portfolio sind Renditen von 4 bis 5% pro Jahr nach Kosten auf lange Sicht normal. Bei fairen Anbietern im Internet beinhaltet die Eröffnung eines Fonds-Depotkontos keine Abschlussgebühren und geringe jährliche Kosten. Mit einem Verrentungsplan aus einem Fonds-Depot gibt es keine Rentengarantiezeit und es sind jederzeit Auszahlungen oder Einzahlungen für ein Pflegeheim oder ähnliches möglich. Das Geld auf einem Fonds-Depot kann Oma Frieda jederzeit vererben. Wenn sie unter den jeweiligen Freibeträgen der Erbschaftssteuer bleibt, sogar steuerfrei.
Das wichtigste Argument für ein Fonds-Depot ist allerdings die rechtliche Sicherheit. Ein Fonds-Depot ist im Sondervermögen vor einer Pleite der Bank, der Versicherung oder Investmentgesellschaft geschützt. Oma Frieda ist wirklich Eigentümerin ihres eigenen Geldes und kann ihren Ruhestand in vollen Zügen genießen.
Praxistipp für angehende Rentner mit einer Lebensversicherung
Die Lebensversicherung wird ausbezahlt. Was kann ich tun? – Bei nüchterner Betrachtung machen Sofortrenten über eine Versicherung keinen Sinn. Günstige und flexible Alternativen finden nicht nur angehende Rentner über den Weg eines Depotkontos. Hier hat man jederzeit Zugriff auf das Geld, man kann jederzeit Beträge entnehmen, einzahlen oder vererben. Das Geld im Depot kann sich während der Zeit der Rente sogar noch vermehren – trotz monatlicher Entnahme. Wie hoch die regelmäßige, monatliche Entnahmen sein kann, kann hier errechnet werden. Zusätzlich ist das Geld in einem Depot ist im Sondervermögen vor den schlimmsten Krisen geschützt.
Einzelnachweise
Bund der Versicherten
Verbraucherzentrale Hamburg
Finanztip