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Wie hoch sind die Abschlusskosten für die Dynamik in meiner Rentenversicherung?

Das Wesentliche zusammengefasst

Wie hoch sind die Abschlusskosten für die Dynamik in meiner Rentenversicherung?

Wie hoch sind die Abschlusskosten für die Dynamik in meiner Rentenversicherung? Bei Rentenversicherungen kann eine Dynamik vereinbart werden. Dies ist z.B. eine jährliche Erhöhung der Beiträge. In den meisten Fällen um 3 % pro Jahr. Für jede Erhöhung werden komplette Abschlusskosten fällig, die dem Abschlussvermittler als Provision zufließt. In der Versicherungswirtschaft wird die Dynamik als Inflationsausgleich verkauft. Jedoch kann ein wahrer Inflationsausgleich nur durch mehr Rendite erfolgen und nicht durch eine höhere Beitragszahlung. Denn im Falle der Dynamikvereinbarung bekommt der Versicherungskunde später nur deswegen mehr ausbezahlt, weil er mehr einbezahlt hat.

Professor Money -  Daumen nach unten
Die Abschlusskosten für die Dynamik in einer Rentenversicherung sind viel zu hoch.

Beispiel der Abschlusskosten einer Dynamik

Wie hoch sind die Abschlusskosten für die Dynamik in meiner Rentenversicherung? Leo hat eine Rentenversicherung. Er hat bei einem Freund, einem Bekannten seiner Familie, einen Vertrag mit Dynamik von 3 % pro Jahr abgeschlossen. Er hat leider, wie die meisten Kunden, die Versicherungsbedingungen nicht gelesen.

Leo hat eine Rentenversicherung
Leo wusste nicht, dass er bei der Dynamik in seiner Rentenversicherung auch Provision zahlt – jedes Jahr.

Normalerweise werden die Abschlusskosten von Leos Rentenversicherung für die komplette Laufzeit in den ersten 5 Jahren des Vertrages mit dem zu zahlenden Beitrag verrechnet. Leo ging also davon aus, dass er ab dem 6. Jahr keine Provision an den Versicherungsvertreter mehr zahlen muss. Da Leo jedoch eine Dynamik vereinbart hat, fallen jedes Jahr für die Differenz aus dem aktuellen und dem erhöhten Beitrag erneut Abschlusskosten an, die wiederum auf die nächsten 5 Folgejahre mit verrechnet und vom Beitrag abgezogen werden. Somit zahlt Leo über die komplette Laufzeit Abschlusskosten und nicht wie bei Abschluss vermutet nur die ersten 5 Jahre.

 Leos VersicherungBerechnung der Provision mit 2,5 %
Monatsbeitrag100 €
Laufzeit 30 Jahre
Dynamik 3 %
Beitragssumme 36.000 €100 € x 12 Monate x 30 Jahre
Abschlusskosten900 €36.000 € x 2,5 %
Dynamik Provision 1. Jahr26,10 €Erhöhung von 100 € auf 103 €; somit 3 € monatlich x 12 Monate x 29 Jahre = 1.044 € x 2,5 %
Dynamik Provision 2. Jahr25,95 €Erhöhung von 103 € auf 106,09 €; somit 3,09 € monatlich x 12 Monate x 28 Jahre = 1.038,24 € x 2,5 %
Dynamik Provision 3. Jahr25,78 €Erhöhung von 106,09 € auf 109,27 €; somit 3,18 € monatlich x 12 Monate x 27 Jahre = 1.031,20 € x 2,5 %
usw.

Somit entstehen einige hundert Euro extra Kosten, die den meisten Kunden verschwiegen werden. Noch heftiger fällt die Rechnung bei älteren Verträgen aus, die Abschussprovisionen von bis zu 5 % berechnet wurden. Den bei ihnen mussten Versicherer die Kosten noch nicht offen legen. Der Gesetzgeber hat mittlerweile eingegriffen und die Abschlussprovisionen auf 2,5 % der Beitragssumme gedeckelt. Zu den Abschlusskosten, den Dynamik-Kosten kommen noch die Verwaltungskosten dazu. Es ist nicht verwunderlich, dass bei diesem Block an Provisionen dem Kunden am Ende wenig bleibt.

Praxistipp für Besitzer von Rentenversicherungen mit Dynamik

Professor Money mit Rechenschieber
Bei allen Rentenversicherungen gilt: Nachrechnen lohnt sich.

Anhand der hohen Kosten sollte man sich überlegen, ob nicht nur die Dynamik Sinn macht, sondern der ganze Versicherungsvertrag. Niedrige Zinsen, sowie die schlechte wirtschaftliche Lage vieler Versicherer in Deutschland machen eine Rentenversicherung zum Renditegrab. Hier kann man ausrechnen, wie viel Zinsen ein Versicherungsvertrag wirklich bringt.