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Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen?

Das Wesentliche zusammengefasst

Private Rentenversicherung ruhen lassen

Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen? Jede private Rentenversicherung kann man zu jeder Zeit ruhen lassen. Das heißt, man zahlt ab dem Zeitpunkt nichts mehr in den Vertrag ein. Es gibt einige Versicherer, bei denen ein Mindestguthaben im Vertrag vorhanden sein muss, damit man diesen überhaupt ruhen lassen kann. Dies kann man in den Versicherungsbedingungen nachlesen. Alternativ kann der Beitrag auch auf den Mindestbeitrag gesenkt werden. Dieser ist je nach Gesellschaft unterschiedlich. In vielen Fällen liegt er bei 25 € monatlich.

Professor Money - Daumen nach oben
Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen? Zumindest besser als weiterhin einzahlen.

Musterschreiben

Datum

Betreff: Beitragsfrei stellen

Sehr geehrte Damen und Herren,

mit sofortiger Wirkung stelle ich meinen Vertrag mit der Nr. …. beitragsfrei. Gleichzeitig entziehe ich Ihnen, ab sofort, die Einzugsermächtigung.

Ich bitte um eine schriftliche Bestätigung meines Anliegens.

Mit freundlichen Grüßen

Max Muster

Wie viel Zinsen bringt meine private Rentenversicherung?

Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen? Zunächst muss anhand der persönlichen Zahlen aus dem Vertrag berechnet werden, wie hoch die bisherige Verzinsung des Vertrages ist. Das gilt sowohl für den Zeitraum von Beginn bis zum Datum der aktuellen Prüfung als auch von Beginn bis zum Ablauf. Sollte eine Dynamik mit eingebaut sein oder zwischenzeitlich Beiträge reduziert, erhöht oder beitragsfrei gestellt worden sein, dann wird die Rechnung etwas komplizierter und aufwendiger. Die Versicherung verzinst nur denSparanteildes Kunden mit dem gesetzlichen Garantiezins. Allerdings ist der Sparanteil nicht der Beitrag des Kunden, sondern der Beitrag abzüglich der Abschluss-, Verwaltungs- und Risikokosten. Diese betragen gesamt nicht selten bis zu 30 % der kompletten Prämie des Kunden.

Professor Money sagt: nur der Sparanteil Deines Beitrages wird verzinst!
Teilweise liegen die Kosten bei Rentenversicherungen bei 30%

Hinzu kommen die Zins-, Risiko- und Kostenüberschüsse, die sich seit knapp 20 Jahren fast jedes Jahr verringern. Die Beteiligung an den stillen Bewertungsreserven wurden teilweise sogar ganz gestrichen. Am Ende der Laufzeit gibt es noch einen Schlussüberschuss, daraus ergibt sich dann die prognostizierte Ablaufleistung inklusive aller Überschüsse. Für den Kunden ist also am Ende entscheidend, was er insgesamt in den Vertrag einzahlt, welche Höhe der Versicherungsschutz beträgt und was er am Ende garantiert herausbekommt und wie hoch die Auszahlung mit Überschüssen ist. Die Realität zeigt, dass die garantierten Auszahlungen oftmals nur noch knapp über der Einzahlung sind.

Soll ich meine  private Rentenversicherung ruhen lassen oder kündigen?

Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen? Immer mehr Kunden stellen ihre abgeschlossenen privaten Rentenversicherungen in Frage. Denn wagt man einen Blick in die Rückkaufswert-Tabelle, stellen die Kunden fest, dass ihr Guthaben in den allermeisten Fällen unter ihren bisherigen Einzahlungen liegt. Der Rückkaufswert ist das Guthaben, dass man bei Kündigung ausbezahlt bekommt. Viele Kunden haben derartige Verträge in der Vergangenheit unterschrieben, ohne je selbst nachgerechnet zu haben. Mit fatalen Folgen. Die Aussage der Versicherungsvertreter, „Wenn Du kündigst, machst Du Verlust!“ hat einige Kunden in der Vergangenheit abgeschreckt, den Vertrag wirklich prüfen zu lassen.

Professor Money mit Lupe
Den Verlust hat man mit der Unterschrift unter eine Rentenversicherung gemacht, nicht mit der Kündigung einer solchen.

Diese Aussage der Versicherungsbranche stimmt so nicht. Denn der Verlust erfolgt nicht durch Kündigung, sondern erfolgte bereits bei Abschluss. Denn schon vom ersten eingezahlten Euro zieht die Versicherung Abschlussprovisionen, Verwaltungsgebühren und Risikokosten ab. Ob sich eine Kündigung lohnen kann, hängt nicht davon ab, wie lange ein Vertrag schon läuft, sondern von seiner Restlaufzeit.

Die individuelle Rentabilität der eigenen Lebensversicherungen kann manhierberechnen.

Beispiel 1: Kündigung lohnt sich nicht

Fred zahlt 150 € monatlich in eine private Rentenversicherung über eine gesamte Laufzeit von 37 Jahren.

Fred hat eine Rentenversicherung
Kündigen oder weiterzahlen?

Er befindet sich im 33. Jahr und hat noch 4 Jahre Restlaufzeit und stellt sich die Frage, ob sich der Ausstieg lohnt. Er braucht das Geld in 4 Jahren für die Rückzahlung eines Darlehens. Da die Restlaufzeit von 4 Jahren sehr kurz ist für eine alternative, bessere Anlage und bei einer Kündigung der Schlussüberschuss wegfallen würde, ist eine Kündigung voraussichtlich nicht ratsam, selbst wenn der Schlussüberschuss nicht mehr so hoch ausfällt.

Beispiel 2: Kündigung kann sich lohnen

Susi zahlt 150 € monatlich in eine private Rentenversicherung über eine gesamte Laufzeit von 37 Jahren.

Susi hat eine Lebensversicherung
Im Fall von Susi lohnt sich die Kündigung, da die Restlaufzeit sehr hoch ist.

Susi befindet sich im 13. Jahr der Einzahlung und hat bisher insgesamt 23.400 € einbezahlt bei einem aktuellen Rückkaufswert von 20.000 €. Die prognostizierte Ablaufleistung inklusive Überschüsse, also die Auszahlung der Versicherung laut aktueller Versicherungsmitteilung, beträgt 90.000 €. Die Nettoverzinsung auf den eingezahlten Beitrag in diesen 37 Jahren würde 1,6 % pro Jahr betragen, wenn alles so weiterläuft wie bisher. Wenn man eine jährliche Inflation von 2 % abzieht, dann macht sie jedes Jahr Verlust und das auf einen Anlagehorizont von knapp 40 Jahren. Bei Kündigung würde Susi einen kurzfristigen Verlust von 3.400 € realisieren.

Das ist allerdings nur die eine Seite, denn auf einen Anlagehorizont von 24 Jahren, also der Restlaufzeit des Versicherungsvertrages, könnte sie ihr Geld z.B. in einem breit gestreutenDepot, bestehend ausFonds– oderETFs, viel rentabler anlegen. Bei einer angenommenen Wertentwicklung von 5 % pro Jahr nach Kosten über die Restlaufzeit von 24 Jahren, entstünde ein Fondsguthaben von 140.872 € nach Steuer. Daraus ergibt sich einen Differenzgewinn von 50.872 € netto.

Lohnt sich der Verkauf meiner private Rentenversicherung?

Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen? Wer etwas mehr Zeit investieren möchte, der kann versuchen seine Versicherung an einen Rentenversicherungs-Ankäufer zu verkaufen.

Professor Money winkt
Man kann eigene Versicherungen auch verkaufen

Diese nehmen in der Regel nur Kapitallebens- und private Rentenversicherungen. Geförderte Verträge undfondsgebundene Verträgesind also meistens nicht veräußerbar. Das Mindestguthaben für ein Verkaufsangebot liegt häufig bei 5.000 oder 10.000 € und sollte noch einige Jahre laufen. Gute Anbieter zahlen oftmals  2 – 4 % mehr als der Rückkaufswert. Dabei müssen die vollständigen Unterlagen inklusive Original-Versicherungsschein und Ausweiskopie eingereicht werden und nach Erhalt der Unterlagen bekommt man je nach Anbieter ein Kaufpreisangebot. Danach hängt die Dauer der Auszahlung auch von der Mitarbeit der Versicherung ab. Der ganze Prozess kann schon bis zu 2 – 3 Monaten dauern. Manche Anbieter sind auch schneller. Wer also den bürokratischen Aufwand nicht scheut, könnte am Ende belohnt werden und einen etwas höheren Rückkaufswert bekommen.

Praxistipp für Inhaber von Rentenversicherungen

Soll ich meine Rentenversicherung ruhen lassen? Eine Versicherung ruhen zu lassen macht im Normalfall wenig Sinn, da die teuren Versicherungskosten an dem verbleibenden Guthaben bis zum Ende der Laufzeit nagen. Sinnvoller ist es die Lebensversicherung entweder zu verkaufen oder zu kündigen, sofern die kaufmännischen Rahmenbedingungen passen. Es ist davon abzuraten selbständig und voreilig zu kündigen.

Professor Money mit Rechenschieber
Nachrechnen der Rentenversicherung lohnt sich.

Mit unseremRentenversicherungs-Vergleichs-Rechnerkann man herausfinden, wie hoch die Netto-Verzinsung einer Rentenversicherung wirklich ist. Wer seine Rentenversicherung verkaufen will, sollte sich an seriöse Anbieter wenden. Diese verlangen entweder keine Gebühr für die Überprüfung oder nur sehr wenig für die Berechnung.

Die Beiträge, welche in den Versicherungsvertrag geflossen sind, sollte man in ein günstigesFonds-Depotsparen, um einen wirklichen Vermögensaufbau zu betreiben, welcher langfristig über der Inflation liegt.